商业银行数字化转型论文的总结，商业银行网络化的利弊

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1，商业银行网络化的利弊
2，有哪位朋友有关于商业银行创新的论文啊有的发一篇给我好吗
3，简要总结一下我国商业银行在银行电子化进程中开拓了哪些业务
4，求网络银行对传统银行业务的冲击论文一篇

1，商业银行网络化的利弊

商业银行网络化可以为客服提供多样的服务手段比如电子银行业务的开展客服可以足不出户的在家中进行网上银行电话银行手机银行操作极大的方便了客户同时减少了银行柜台业务压力不过如果银行的电子银行存在漏洞会造成交易风险给客服资金造成风险损失应该加强电子银行安全化建设

商业银行网络化的利弊

2，有哪位朋友有关于商业银行创新的论文啊有的发一篇给我好吗

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3，简要总结一下我国商业银行在银行电子化进程中开拓了哪些业务

我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从20世纪70年代开始至今短短不到半个世纪的历程，但发展速度较快。我国银行电子化建设经历了三个重要的、具有历史意义的发展阶段。第一阶段：起步阶段。20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH-8型主机系统为标志，我国银行电子化建设进入试点。第二阶段：推广应用阶段。从20世纪80年代后期到90年代初，商业银行以全面实现柜台业务处理计算机自动化为目标，开发了许多业务应用系统，这一阶段主要还是以计算机代替手工操作为主，进一步在大中城市推广应用各类柜台业务处理系统。第三阶段：发展创新阶段。20世纪90年代中期至今，是我国银行电子化建设发展的噶超，不仅体现在计算机数量规模的扩大上，而且还体现在网络框架建设的统一性和标准性上，更主要体现在应用的深度和广度上都有极大的拓展。

基本没有什么问题了，公积金贷款主要看公积金中心审批的，银行只需要负责放款这个环节，如满意，回答！

简要总结一下我国商业银行在银行电子化进程中开拓了哪些业务

4，求网络银行对传统银行业务的冲击论文一篇

网络银行对传统银行业务的冲击【摘要】近年来，既节约人工成本又节约时间的网络银行业务在世界各地日益普及，并开始形成一个巨大的市场。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。【关键词】网络银行传统银行业务冲击网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。一、网络银行的发展具有以下特点: (一)、成本低廉。网络金融业务使网上金融业的经济成本远远低于传统的金融业。例如,网上银行大幅节省了房租,雇员等方面的支出,交易双方的一切金融业务都通过网络进行,可节约大量的差旅和交际费用。而且客户终端采用的是公共浏览装订处器软件,不需要银行去维护,升级,避免了建立专用于客户的设施所带来的成本及维护费用。据Internet一bank-ing。 com的报道,网上银行的服务费用仅为普通网点营业费用的十分之一。 (二)、规模经济。在网络经济时代,金融机构的规模不再以分支机构数量和人员数来衡量。网上金融机构不需要固定的经营场所和大量的人力支出,而且运作效率高和服务产品灵活多样,因此网上金融机构完成信息技术投资后,就能够以相当低的成本,大批量地快速处理各类金融服务,从而迅速降低成本,实现更大范围的规模收益。因此网上银行提供的存款利率更高,贷款利率更低,结算手续费更便宜。 (三)、突破时地限制。不同语言文字在网络上的快速转换为不同国家网上金融机构轻松地拓展跨国市场提供了优越的条件。网上金融机构通过因特网在全球范围内提供金融服务,客户在任何时间,任何地点可以通过因特网享受不限时不限地的金融服务,打破了传统金融业分支机构的地域限制,实现跨地域和时间限制的金融服务。这对于海外未设分支网点的银行来说,非常具有实效。 (四)、服务质优。其一,网络金融更加贴近客户,为客户提供随时随地享受服务的便利;其二,为争取客户,加强竞争力各大金融机构正趋向构建集银行,保险,证券,外汇,理财等诸多金融业务于一身的网络金融超市,为每一客户提供便利且价廉质优的一站式(on。一stop一shop)服务;其三,网络使客户和供应商信息充分,经济活动市场针对性强;其四,网上金融业提供的服务更加标准化和规范化,避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务满意度的差异,更好地提高金融机构的服务质量。 (五)、客户网络化。网络时代电子商务主导人们购物方式的改变正逐步影响到人们对金融机构所提供服务的需求,网络金融正是迎合了这种变化的需求,促使其客户群体不断扩大。据测算,美国银行业30%的利润已经是来自于使用电脑进行交易的客户。而且在信息社会成长起来的青年一代,对现代网络和电脑技术的熟悉和热爱,必然为未来网络金融业提供坚实的客户基础。也正是由于网络银行具有的传统银行业无法比拟的巨大特点:即全球性,全能性,全时性,全速性和全民装订处性,她的出现对传统银行业务的直接冲击也是十分明显的。二、网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：（一）、削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。（二）、改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。（三）、转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。（四）、调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。（五）、引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。装订处三、发展网络银行势在必行发展网上业务是银行在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求,是新时期银行业的精英们的兵家必争之地和战略制高点。金融业已不可逆转的面临着网络银行的严峻挑战,为此,在商业银行改革与发展的今天大力发展网络银行已势在必行。〔一)、适时发展网络银行的时机已逐步趋于成熟。不断壮大网络客户群和日益扩大的市场需求为网络银行的发展创造了充分条件。如果只有上网银行而没有上网客户,那么网络银行就形同虚设。从目前国际国内网络客户的发展形势看,我们大力发展网络银行的时机已初步趋于成熟。我国拥有众多的网民,如此诱人的商机,正期待着我国商业银行业尽早走出传统经营模式,向新经济模式转换,中国银行业责无旁贷地要走网络银行之路。 (二)、网络银行是银行竞争制胜的法宝。提高客户忠诚度,提高市场占有率是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间限制,在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸,加之具有交易成本低廉,交易过程安全,交易操作方便,交易时间缩短等突出优点,因此正在受到越来越多客户的欢迎,这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。我国商业银行大力发展网络银行,其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体,更为主要的是,要从全局角度确立"以客户要求为中心"的经营思想,强化"以客户满意为目标"的服务理念,并及时调整发展战略,逐步形成传统银行业务和网络银行业务"两条腿"走路的格局,即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展,以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。参考文献：〔1〕刘春杰等，网络银行的风险及其控制研究[J]，国际金融研究，2000(8).74. 〔2〕蒋先玲，货币银行学（第一版）[M]，中国金融出版社，2010，（3）:67-68. 装订处〔3〕周虹，电子支付与网络银行 [M]，中国人民大学出版社，2007，（7）：149.

我国商业银行个人业务的现状及发展策略　　内容摘要：个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。通过细分客户市场,不断丰富理财内涵,提升服务质量,银行理财将渐入佳境,迎来一个前所未有的大发展。本文简要介绍了国内个人理财业务发展的现状,对我国商业银行,个人理财业务发展中存在的问题进行了分析,在此基础上提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议。　　关键词：个人理财,现状分析,发展策略　　20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。　　目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产。为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。　　一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析　　尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。　　1、首先是需求不足。主要表现在：（1）个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。（3）银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。（4）是银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。　　2、我国银行个人理财产品有同质化趋向，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，在经过了不同的周期阶段，个人生命周期青年期、中年和老年期，他对理财的要求是不一样的，同样一个　　人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化这个服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。　　3、从政策上讲，我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。　　4、缺乏高素质的理财客户经理。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。　　二、我国商业银行个人理财业务的发展策略思考　　1、细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。　　（1）对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。（2）积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标。和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。　　2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。　　长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。　　3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵　　随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。　　4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质　　目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质。　　参考文献：　　[1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考[j].城市个人金融,2002,(11):9-10.　　[2]马腾.金融发展纵横谈[m].北京:中国金融出版社,2002.8　　[3]胡庆康.现代货币银行学教程〔m〕.上海:复旦大学出版,1998.8　　[4]李海波.金融与保险〔m〕.北京:立信会计出版社,1999.5

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